En France, on dénombre plus de 5 000 conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGP). Parmi eux, une minorité adopte une approche dite family office. Quelle est la différence concrète ? Et pourquoi ce positionnement change-t-il fondamentalement la qualité du conseil ?
Le CGP traditionnel, un conseil orienté produits
Le conseiller en gestion de patrimoine classique intervient principalement sur les placements financiers : assurance vie, PER, SCPI, produits structurés. Il réalise souvent un bilan patrimonial ponctuel et formule des recommandations d’investissement.
Son modèle économique repose sur des rétrocessions de frais versées par les producteurs de produits financiers. Ce mécanisme, légal et encadré par la réglementation MIF2, crée néanmoins un biais structurel dans la sélection des solutions recommandées.
L’approche family office, une philosophie différente
Un CGP à approche family office, comme FamilleOffice, a bien au-delà de la sélection de placements. Il adopte une vision globale, multigénérationnelle et multidisciplinaire du patrimoine.
- Il analyse simultanément les enjeux IS, IR, IFI et successoraux.
- Il coordonne avocat, notaire et expert-comptable sur chaque dossier.
- Il travaille en architecture ouverte sans favoriser aucun producteur.
- Il est rémunéré en honoraires de conseil, pas en commissions.
- Il assure un suivi dans la durée, pas une intervention ponctuelle.
La question n’est pas : « Quel produit dois-je souscrire ? » mais « Quelle est la stratégie patrimoniale optimale pour ma situation globale ? ». C’est là que l’approche family office change tout.
Un exemple concret : la cession d’entreprise
Un chef d’entreprise cède sa SARL pour 3 millions d’euros. Un CGP classique va proposer une répartition entre assurance vie, PER et SCPI. Un family office va d’abord répondre à des questions préalables : flat tax ou barème progressif ? Abattement départ à la retraite ? Réemploi via apport-cession ? Structuration d’une holding ? Transmission anticipée à ses enfants ? Puis seulement définir la stratégie d’investissement.
L’ordre des opérations change tout. Et chaque mauvaise décision fiscale en amont peut coûter des dizaines ou des centaines de milliers d’euros.
Famille Office, le modèle CGP à approche family office
Famille Office est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant, agréé ORIAS (n° 24004338), affilié à la CNCGP. Notre approche est clairement positionnée : nous n’intervenons pas sur un seul compartiment de votre patrimoine, nous pilotons l’ensemble.